009-10-26 转藏
大中小 第1节：一个幸福提案──献给想成为小富婆的你
一个幸福提案──献给想成为小富婆的你
经历了上百场的演讲，每次在演讲中，我总爱问大家：“你赚钱的目的是什么？”刚开始，现场听众总是小声地说出自己的心声，但经过一番引导之后，大部份的回答都会让我会心一笑，因为“环游世界”总是最热门的答案。当有人开始说出心中的想法后，现场观众的情绪，总会随着“杜拜的七星级帆船饭店”、“纽约的自由女神像”、“意大利托斯卡尼”、到“希腊爱琴海”这些答案，而喧腾得沸沸扬扬！
有人希望可以在世界地图上的每个国家，插满光临的小旗子；还有一位年轻的六年级生，听到周遭人的答案，一时兴起站起来高喊：“我想去南极看北极熊。”让当场观众哄堂大笑。是的，每个人的答案都不一样，但是却有太多的人，都想要依寻着阳光的方向，去体验世界的美好与惊奇，就怕你找不到自己的方向。
排名第二的答案，更令我感到惊讶。原来在内心世界中，有那么多人都想要帮助别人，希望自己能够在金钱协助他人之外，同时想过一种属于自己的快乐生活。除了“宠爱自己”、“善待地球”之外，也希望“别人能够得到快乐”，几乎有三分之一的人都给我这个答案。
女人要“爱钱”，请先学会如何“管理”金钱(小标)
不过，让我们想想看，身边大约有9成的人，从小梦想要环游世界，包括我们自己在内，但却总只有1%的人可以实现，为什么？因为想要实现梦想，主要具备的两项要素就是：“金钱”及“勇气”。年轻的时候非常有勇气，但最缺乏的就是金钱；年老的时候可能有了些钱，勇气却被岁月磨光了。最令人害怕的是，年老的时候没有钱，梦想一个也都没有实现。
每当我问到：“你认为还要多久就能实现梦想？”有人会开心地说，只要再过几年，人生就自由了；也有人梦想远大，40岁就想“年轻退休又有钱”，但翻开他的人生财务计划，却一点也没有“实现”的蓝图。
更可怕的是，大多数的人每天辛辛苦苦地做上班族兼阿鲁族(原文为德语 arbeit 打工族的意思，日文称之“a ru bai to”，音译的外来语),但是牺牲那么多的生活享受后，才发现到，自己原来距离理想还那么遥远。而且那种“遥远”，如果还不知道要如何用清楚的“数字”或“蓝图”来计算的话，这可真是人生一大恐慌！
女明星的家暴及离婚事件让很多女性意识到，豪门世家的男人并非从小养尊处优或者商场翻滚独霸一方，性格早已成型且难以改变。若女人嫁入豪门，不跟随增进理财知识，将会与自己的浪漫想法产生很大差距！此外，根据统计，世界各国的离婚率持续攀升，美国女性离婚后获得赡养费的机率仅有15%。显然，「婚后依靠丈夫，年老依靠子女」的观念已经不适时宜，女性必须更懂得以自己的经济力量来创造幸福满满的一生。
这本书是我写给所有女性朋友的「幸福提案」，希望你和钱都能快乐相处！如果你因为本书而增加了不少财富，也希望你能支持本书最后一页的赞助计划，用少许金钱成就别人的梦想，从而增强自己的幸福感！最后，拿起一杯玫瑰红酒，举杯祝愿你的财富愈来愈多！
第二节：提「前」与「钱」快乐相处(1)
【小富婆宣言】活出自己的价值
我最喜欢以下这则「理财故事」，因为它总能让我对人生有全新的认识！在国外某个知名的海滩上，有着一个奇妙的景象：整块海滩盖满了饭店和顶级豪宅，但是在其中夹杂着一些毫不起眼的平房，看起来很不协调。据了解，这些平房都是居民的祖辈们在海滩土地价格还未上升之前购买的。当世界各地游客越来越多涌入时，许多投资客都开出了高价，希望能购得他们的平房来进行改建，但屋主总是摇头拒绝出售。前来采访的记者询问其中一位黑人屋主：「你为什么不把土地卖掉呢？卖掉以后你就成为百万富翁了！到时候，你想要什么就有什么？」此时，只见黑人屋主带着微笑看着记者说：「我就是要把这海滩前的景色留给我的子孙后代。无论我的房屋价格和隔壁豪宅相差多少，我们享有的是相同的海滩美景！」他俏皮地说道。
第三节：提「前」与「钱」快乐相处(2)
我永远记得他眼中的那丝调皮笑意。没错，以享有天然美景及顶级沙滩使用权的投资报酬率计算，他真是一位「理财大赢家」。多年来，众多国际名流或企业家都选择在世界各地的海滩度假区置业，主要原因是顶级海岸线不仅拥有世界上最美的风景之一，也是生活最快乐、最自由自在的地方之一。例如星际大战导演卢卡斯在加州「圆石滩」(Pebble Beach)拥有一栋大宅，微软创始人比尔·盖茨及其好友──好莱坞影星哈里逊·福特也在加拿大东西两岸购置了一些小岛。
拥有价值连城且炙手可热房地产的黑人屋主并不急于将土地变现，却选择一种令人玩味的方式来「拥有财富」，坚持留给子孙最美丽的海景。这一直是我最喜欢的故事，也是我心中的梦想之一。每个人的梦想都不一样，但只有自己才知道哪种梦想能让自己最快乐。
人生最惨烈的遭遇莫过于「有了钱却一点也不开心」。曾经有人问美国的石油大王洛克菲勒：「谁是世界上最贫穷的人？」洛克菲勒回答说：「世界上最贫穷的人，莫过于除了金钱外，就一无所有的人。」
有钱是福报，没钱令人烦恼。但如果有钱还不快乐，最后甚至因为忙碌而「严重偏离」迈向幸福之路的航道，每天扮演人生迷航记的女舰长，根本不知道自己是否过着「快乐生活」。这样的人根本很难与「钱」快乐地相处！想要与金钱快乐相处，首先，你必须了解，过什么样的生活才能让你快乐开心！
一、欢迎光临「快乐小富婆」俱乐部
「女人，你幸福吗？」这个问题恐怕要问你自己最清楚！精彩的生活不应该是一根紧绷的弦——每天为孩子、为先生、为工作......你是不是已经做得太多？活得太少？或从来根本没有时间，好好地思考自己想做什么让自己快乐的事情。「蜡烛两头烧」是许多现代女性共同的心声。在职场中，尽心工作，相对于男性得付出更多的努力，但却不一定能获得同等报酬。女性有较重的「家务承担」及「子女照护」等问题，这些都是女性的压力来源。
第4节：提「前」与「钱」快乐相处(3)
这倒使我想起一个笑话。西班牙一位设计师曾经发明一种新型洗衣机，这种洗衣机名称就叫「轮到你」(Your Turn)。因为有很多男士不喜欢做家事，而这款新型的洗衣机需要先联机到家庭计算机，再将先生与太太两个人的指纹输入传感器。设定之后，计算机只允许其中一人使用1次，也就是第二次必须换人按才能使用，不能让同一个人连续使用2次。当然，如果有哪一方想欺骗的话，必须爬到洗衣机后面，拔下传感器后，再装上计算机重新输入，这时你必须要有耐性才行。这种洗衣机一推出便受到女性朋友的欢迎，设计师甚至表示往后还要发明一种烫斗，以鼓励男人在家多多烫衣服。
事实上，想知道自己是否过着快乐的生活吗？只需要花5分钟回答以下问题，你就可以知道自己是否正朝着人生的乐活梦想前进：
1. 每天醒来你都精神奕奕，因为你知道自己正照着人生的计划前进；
2. 虽然钱不多，但你已经开始自己的理财计划；
3. 对你而言，工作已经可以不等于「上班」。
你很清楚自己做什么可以让自己快乐，而且每天都会至少做一件这样的事。你还会为与你共处的人留下美好的心情，让他们感受到你的快乐。
事实上，快乐生活需要三个要素：财务自由、健康身体和快乐心灵。这三个要素缺一不可，只有同时拥有它们，才能过上真正的快乐生活。如果你得到的“Yes”越多，表示你的生活越快活；相反地，如果你得到的“No”比“Yes”还要多，那么你离自己的乐活很遥远。
尽管乐活生活不等于富裕生活，但如果想要实现心中所属的快乐生活，例如出国旅行等，金钱仍然是必要的基础。因为财富可以让女性更加自由。
那么，请写下你的乐活梦想吧！美国有一位超级名模出身的葛芮韩(Karen Graham),在四十岁以后，经历了自我探寻后开始做山林向导、教人溪钓等工作。她不再在乎眼角的鱼尾纹和额头的皱纹，因为她在生活中找到了自己的价值。
日本管理学者大前研一曾经得出一个结论：“这辈子都不要说‘我以后要怎样怎样......’。如果有‘以后’想做的事，现在就去做！”无论你的梦想有多大，世界就有多大。如果你想成为一名快乐小富婆，现在就设定你的梦想、写下实现方法，并经常擦拭你的梦想，这样才有机会真正实现它！
那么，如何设定自己的“快乐梦想”呢？每个人的梦想都不同，以下是听过的排名前十的“超热门梦想”：每天睡觉睡到自然醒、有一栋喜欢的透天别墅和舒适的车子、选择自己喜欢的工作、和好友喝下午茶逛街、每年至少旅行2至3次、不用跟子女伸手要钱、退休后每个月至少还能领到3万元台币、拥有健康的身体、每天吃想吃的东西、能够实现自己的兴趣。
美丽的梦想也需要时时擦拭才能持续闪耀动人。在薪水不涨物价狂飙的时代，想过自己想过的生活、存到不虞匮乏的退休金，需要及早进行适当的资产配置，才能达成“快乐小富婆”的梦想。
最后，我认为世界上有两种人：一种人常常为了追求金钱而奔波劳累。这样的人非常“爱钱”，也知道钱的重要性，但却缺乏方法和效率。然而，“人有两条腿，钱有四条腿”，为了追求金钱而不断奔波可能会因此失去“健康”和“理想”。
一位女性朋友是当地知名的房地产中介高手，她聪明伶俐，能言善道，只要她出马，几乎没有搞不定的客户。然而，她赚钱总是缺乏通盘的计划，只注重如何在市场上「抢钱」，却失去自己最珍贵的家庭时间──孩子没有受到好好的照顾，先生与她之间更缺乏时间的相处。她有一本7位数字的存折，但却经常红着眼睛上班，因为跟家人总是发生争吵，而愈吵，她就愈发觉得钱很重要，结果，她虽然拥有财富，却赔上身心灵的健康。
第6节：提「前」与「钱」快乐相处(5)
第二种人，则是常常「被钱追着跑」。这样的人，通常缺乏「价值观」的判断，同时也没有什么「理财目标」，经常随随便便就把辛苦赚来的钱花掉，而当真正急需用钱的时候，才惊觉自己口袋早已空空如也。
朋友有一位大学毕业没多久的妹妹，25岁的她，薪水只有台币28,000元，但常常使出浑身解数奋力抢买名牌包。因为一些限量名牌包，像LV和村上隆二次合作的樱桃包，实体店铺排队名单早已长长一排，只有名媛的VIP才买得到，为了表现自己跟得上潮流，她总是紧跟所有的讯息，以便直接上线抢标。
她最近的战绩，就是上网以42,000元，抢标到一个限量发行的LV大SPEEDY 25樱桃包，才刚按下「下标」的按扭，马上就花掉她近两个月的薪水。「反正缺钱的话，也可以卖给二手店。」她总是如此回答有疑问的亲友。她的下一个目标是一只要价280,000元的Hermes凯莉包。但是当问到有关她的退休规划时，她总是回答：「还早嘛！以后再说！」
我认为这两种人都是被金钱支配的人，也是不懂得如何用钱的人。真正懂得如何用钱的人应该自己来支配金钱，而不是让金钱来支配你。学习以下3个步骤，可以让您从「理财」中找到应有的「幸福感」！
观念1 花钱有方(框框字)
「学习如何花钱？」是理财的第一步。因为「学习如何花钱」有时可比「学习如何赚钱」还要难。同样50,000的薪水，经过20年的时间，有人可以用钱滚钱变千万富翁，有人却还是荷包空空。
事实上，金钱的拥有与支配只是狭义上的财富。但真正的财富则是广义运用到你可以运用的资源，同时让金钱发挥最大的效用。但是有一种人却是懂得如何去「支配金钱」的人。这种人通常在心中有一个长期目标，为了实现这个目标每天都有动力「心甘情愿」地做一点牺牲以完成心中的理想。
观念2 清楚自己拥有的资产(框框字)
大多数人并不清楚自己到底拥有多少可动资产，因为财富可能以多种形式存在，如工作收入、房子、车子、银行存款、保险和收藏品等。了解自己的真实资产状况有助于正确计算每月可用于消费的金额，同时也要开始了解自己所背负的负债，包括房屋贷款、车贷和信用贷款等。当你对资产和负债状况有更深入的了解时，就能更好地掌控自己的未来。不要再逃避，勇敢面对这些数字吧！
在第7节中，我们将探讨如何与钱建立积极的关系(6)。观念3提到了制定预算，这意味着我们需要决定如何支配自己通过努力赚来的钱。毕竟，辛辛苦苦赚来的钱不应该轻易花光。建议将收入分为三部分：一部分用于消费支出，一部分用于未来支出(如旅游或留学计划),剩下的部分则用于投资理财。首先，将年度计划写出来，如一年一度的旅游或充电自我的留学计划。将必需花费的钱预留出来，分期或一次性用自己的收入来准备。其他部分则通过预算来实现存小钱变大钱的目标，并将其用在最值得花费的地方。
观念4强调设定短中期目标，为实现梦想而储蓄(框框字)。许多女性缺乏管理金钱的习惯，导致资金最终流向不明。如果能够进行资金流转管理，将钱放在适当的地方，那么无论何时需要，手里总会有足够的钱。因此，要为自己的钱设定短中长期计划，避免因“钱到用时方恨少”而感到遗憾。
我记得前段时间受邀到全省空军基地做理财演讲时，惊讶地发现许多女性真的很会“管钱”。在家庭理财规划中，通常需要一个人扮演“经济部长”，负责管理“消费”账户，支付两人共同的开支，如水、电、瓦斯费和房屋贷款等；同时还需要有人担任“财政部长”，专门负责“投资”账户，该账户的钱用于投资理财。当然，前提是双方必须有共同明确的理财目标。此外，在双方同意的情况下，“经济部长”和“财政部长”也可以由同一个人担任。
当我问及夫妻间谁来掌管金钱时，一位太太立刻举手回答：“我每个月只给先生3000元台币的零用钱。”旁边的先生苦笑着。另一位太太则坚定地举起手来说：“我一块零用钱都没给他！”现场顿时一片哗然！我好奇地问：“那他每天上下班，一点零用钱都没有怎么行？”
第8节：提前与钱快乐相处(7)
当妈妈问到这个小孩是否已经有很多钱时，她觉得有一种被耍的感觉。然而，这个小孩却慢慢地算着钱，然后天真地看着他的妈妈说：“妈咪，我现在有20块钱美金了，我可以向你买一个小时的时间吗？明天请早点回家，我想和你一起吃晚餐。”这是一则令人心酸的故事。现代人对于“时间”越来越觉得宝贵，有时甚至连跟家人相处的时间都被剥夺。想想看，现代人每天至少花8个小时在工作上，花1个小时在交通上，花8个小时在睡眠中，剩下的时间，你花多少在自己身上呢？而其中，你又花多少时间在自己的“投资理财”上面呢？
第9节：提前与钱快乐相处(8)
我有个好朋友，她是老板眼中的好员工，但却没有好的理财习惯。她工作似乎非常忙碌，每次打电话给她，总是讲个2分钟就要忙着去开会。她今年已经29岁，只有一张母亲帮她购买的储蓄险，及基本保障的医疗险，对于她的未来，她并没有清楚的轮廓。加上她的感情未定，她根本没有心思规画个人的理财投资。
另一位女性朋友是商场女强人，她相当能干，业务能力很强，非常会赚钱，但是，她就是不愿意花时间理财，甚至包括如何报税，也不想去了解，也因此，她经常延迟报税时间。平常她会搜集各家名牌香水与古龙水，但就是不会收集自己的医疗收据，与年度保单缴款证明。个人理财数据总是堆得乱七八糟，存款簿半年以上不刷，连网络银行也懒得去申请。平常跟朋友吃饭喝下午茶，点餐总是没有节制。好不容易买了一间房子，完全没有比较，就短短在10分钟时间，就决定未来20年的房贷利率。可怕的是，已经30岁的她，一点退休理财规划都没有做。平常经常请教明牌，盲目投资，钱虽然赚得多，但花出去的也很多。如果一旦失去工作能力，那往后到75岁还有30年的时间，如何才能年年旅游，洗洗SPA舒畅身心，或享受财务自由的乐趣呢？
每天10分钟，人生大不同(小标)
1998年5月，美国华盛顿大学请来世界巨富巴菲特和比尔盖兹进行演讲。结束后的提问时间，有个大学生就问巴菲特：“你们怎么做到比上帝还富有的？”巴菲特说：“这个问题很简单，原因并不在于智商，而是在于习惯。你必须有好习惯。”比尔盖兹也表示：“我认为巴菲特关于习惯的说法完全正确。”
因此，要想管理好自己的金钱，必须同时学会如何善用时间。如果每天至少愿意多花10分钟来记账投资，日积月累下来，收获一定会比别人多。每天花10分钟，用简单的记账法，好好思考今天的金钱流向，甚至花10分钟看看当天的共同基金、股汇债市的动态、看看自己的房屋贷款利率，甚至是房地产的租金行情，一个月加起来也不过5个小时的时间。
然而，有很多人对别人很大方，但却对自己很吝啬，每天都把时间给了别人，或者只是放任虚掷，长久下来，内在与外在可能就陷于贫乏与单调。我们来看看有钱人与穷人的「习惯」有什么不同？
根据调查显示，有近7成的有钱人，每周花在理财上的时间，起码就有4个小时，其中有3成的人更高达14个小时之多，而一般的人每周平均花在理财上的时间，却只在4个小时以下。可见得，要多少收获还是跟有多少努力有关。
每一位女性朋友，都应该对自己的理财观念诚恳地投资时间，因为「经济自主」将可以让女性朋友大方定义自己的幸福，「用知识来生财」是现代「薪女性」必备的功课之一。如果你能从今天开始，每天起码花上10分钟，或每周起码花一小时来关心自己的理财计划，并固定花时间翻阅财经杂志、理财书籍、或收看财经节目，甚至与你的理财专员谈谈你的未来，相信，财富之路将离你不远！
第10节：黄金提钱密码1(1)
〔Part2〕黄金提钱密码1
──「小」钱当家，晋升阶级速度快
【小富婆宣言】女人长得漂亮，不如活得精采漂亮
我发现，身边最幸福的女人，总未必是最漂亮的女人。因为，漂亮的女人身边，总是围绕着喜爱追求的男子，天天被宠爱的结果，渐渐迷失掉一些自我的追求，也因此忽略「存钱养老」的必要性，因此在人生中大多缺乏漂亮的「理财术」，来照护自己「不漂亮」时的「精采人生」。
第11节：黄金提钱密码1(2)
朋友怡玲是位28岁的单身女子，她是一个知名品牌的品牌经理，外表总是光鲜亮丽，却是位名符其实的「金光党」，每月薪水总是花光光。她身边三、四十岁的单身女性同事们，大多是过度消费的一族。全身上下全是名牌衣服、包包没有上万元绝对看不上。看到一些结了婚、有小孩的女性，薪水有一大半是给小孩花用还要买房子付贷款让单身的怡玲只想保持单身的生活。她经常自嘲：「反正再怎么努力都一样老了以后再一起拿这些名牌包到街上行乞！」
你不需要如此消极。根据行政院主计处的报告，台湾家庭按「所得高低」分为5等份：可支配所得最低的第一层，是一毛钱都存不下来，还得动用以往的储蓄或借支度日；第二层家庭平均1年只能存下39,000元；第三层家庭平均年存90,000元；第四层家庭存181,000元；最上层的第五层家庭，1年则可存下657,000万元。
【表1】晋升上层社会，一年至少存18万(可支配所得之分类)
| 657,000元 | 上层社会(可支配所得为657,000元) |
|--------|------------------------------|
| 181,000元 | 第4层家庭 |
| 90,000元 | 第3层家庭 |
| 39,000元 | 第2层家庭(可支配所得为39,000) |
| 0元 | 第1层家庭(没有可支配所得) |
我们的社会结构已经出现「富者愈富，贫者愈贫」的现象，如果想要晋身上层社会，一年至少要储蓄18万以上，也就是说，每个月至少存15,000元。如果你1年可以存将近10万元，也就是每月存7,500元，那么，你就已经算是一个很实际的中产阶级。当然，你还是必须要加油！
美国曾经有一项研究，针对每100个人做调查，发现工作一辈子到达退休年龄时，只有1个人成为巨富，4个人可以成为有钱人，5个人退休后还要再度工作，12个人宣布破产，29个人死亡，49个人得靠社会福利津贴过活，换句话说，100个人当中，只有5个人不需要为钱烦恼。
第12节：黄金提钱密码1(3)
在这个贫富差距愈来愈大的时代中，「理财规画」已经不是有钱人的权利了！想要当一个「有薪阶级」的小富婆，就要「DIY」打造完整实际的理财计划，靠自己活得精采漂亮，人生才能更快活！
一、 打造全方位的「富婆理财计划」
当一个快乐小富婆，应该就不用再为水电、瓦斯费等琐事发愁，也不需要太过积极去追求过剩的金钱。
欧洲一家私人银行曾对旗下客户进行分析，发现资产在50,000～10万美元的民众，平均年报酬率可达8%;10万～50万美元的民众，则可创造年平均报酬约9%的幅度；而资产超过50万美元，也就是超过1,600万台币的富翁，则可以创造年均报酬高达13%的幅度。最主要的原因在于贫富差距的拉大，资产较多的有钱人可以有更多机会投资于更多元的另类理财工具，如：结构型商品、避险基金、管理期货、外汇、贵金属、私募股权，甚至艺术及收藏的嗜好。这些金融商品需要较多时间理解，资金起始购买点也较高，因此有钱的人会更有钱。事实上，透过一个清楚的理财计划可以让你拥有一个更可靠的人生。
根据统计，20～50岁在过去10年最后悔没做的一件事情不是出国旅游，也不是遗憾没有生小孩，而是「没有做好理财规划」。因此，小富婆平民理财的第一步是要先做足功课，并打造一个令你自己都满意的「富婆理财计划」。女人要财富，当然也要美丽。有智慧的女人最美丽，因为她能运用智慧解决别人无法解决的问题，也会运用智慧为自己创造财富。对女性朋友而言，「理财」已是愈来愈重要的课题。不过，女人在不同的阶段应该都有不同的理财规画，才能因应人生不同阶段的需求。
富婆养成可分为三个阶段：单身粉领族、结婚有家庭者、退休人士。单身粉领族阶段的理财重点是每笔收入至少存下三分之一，投资报酬率较高的金融商品以累积人生第一个100万为理财目标。再忙也要投资自己。年轻就是本钱，身为单身粉领贵族最令人羡慕，因为负担较轻，支配所得的自主权也比较高。由于年轻，所以投资期间可以很长，所以投资属性可以「积极」些，「零存整付」「定期定额」都是强迫储蓄与投资的好工具。每月的部分薪资自动转向投资账户，扣除基本生活开销后的余额再进行消费。单身粉领族最好能设立清楚可行的「理财目标」，比如预计5年后存100万元的购屋头期款、规划3年后存满50万元的结婚基金，或是每个月存8,000元，投资在报酬率5%的投资工具上，8年的时间就可以拥有100万元。如果每个月存更多，就可以更快速地存到100万。
单身粉领族面临许多风险，例如在老年时没有另一半照顾、遇到意外和病痛时的应对措施，以及失去工作能力时的保障。因此，他们应该为自己准备医疗与退休基金，并善用保险规避风险，如失能险、医疗险和养老险等。
阶段2:甜蜜夹薪族(框框字)
1. 做好家庭理财，让每分钱发挥到极大效用。
2. 理财计划要周全，提早准备子女的教育基金。(家庭的理财计划一定要周全先如先买医疗险，齐备才开始教育基金)
3. 做好资产配置，开始着手自己退休规画。
「夹薪族」通常指的是那些因为家庭经济负担，而薪水受到压缩的族群。女性「夹薪族」通常也要与另一半共同面对房贷、车贷，与日益高涨的惊人学杂费。上有父母、下有子女，虽然是甜蜜负荷，但总是令人喘不过气来。除了开销之外，还得存上一笔退休金，很多女性朋友甚至还要掌管一家大小的生计，不但要多广开财源，还得将有限的金钱做最充分完整的运用。
「夹薪族」的理财重点在于「开源节流」，比重可以放在子女教育、房贷、保险、和退休上。主要收入来源者必须做好寿险规画，以免家庭生计受到影响。成家购屋就会有房贷，所以在债务规画上，也要注意风险，房贷不要超过收入的三分之一，以免影响全家人的生活质量。必须有健全的「资产配置」观念，年龄愈轻时可做愈积极的投资，但不做不熟悉的投资，或是不将资金孤注一掷在单一国家或单一投资标的。
第14节：黄金提钱密码1(5)
阶段3:快乐银发族(框框字)
1. 愈早开始存退休金，退休生活愈无虞。
2. 退休前应检视医疗保障是否足够
3. 资产较多的人，应该进行遗产税节税规画。
快乐银发族最重要的课题就是要「养钱防老」，传统的「婚后靠老公、老来靠子女」观念已经不合时宜，女性必须更懂得以自己的经济力量来过生活，加上女性寿命较长，晚年的资金需求较男性高。因此，理财是一辈子的事，女性朋友愈早开始规画愈可安心。
二、让自己变身「好命女」的「小富婆养成术」
有一个日本童话故事：两个小孩到海边去玩，玩累了，两人就躺在沙滩上睡着了。其中一个小孩做了个梦，梦见对面岛上住了个大富翁，在富翁的花园里有一整片的茶花，在一株白茶花树的根部，埋着一坛黄金，这个小孩就把梦告诉另一个小孩，说完后，不禁叹息着：「真可惜，这只是个梦！」
没想到，小孩听了却相当动容，从此在心中埋下了「逐梦」的种子。他向小孩提出了一个问题：「你可以把这个梦卖给我吗？」小孩买下梦后，便踏上了前往那座岛的旅程。经过千辛万苦，他终于到达了岛上，发现岛上住着一位富翁。于是，他自告奋勇地成为了富翁的佣人。
在工作中，他发现花园里确实有许多茶树，茶花一年年地盛开。他也一年年地细心照料着种茶花的土地。随着时间的推移，茶树茁壮成长，富翁也对他越来越好。终于有一天，他在一株白茶花的根部挖下去，果然挖出了梦想中的那一坛黄金！
回到家乡的「买梦」的人成了最富有的人；而「卖梦」的人虽然一直在做梦，但从未实现过梦想，始终还是个穷光蛋。最重要的是，他从来没有体会过实现梦想的那种快乐。有些梦想虽然遥不可及，但只要坚持，一样会有实现的一天。
所以，千万别以为你自己永远不会很有钱。只要有梦，并且努力去追求，谁说你不能成为富有的人呢？
节俭课程(小标)
我还记得妈妈有一组旧窗帘，样式虽简单，但布料却非常好。后来，家中陆续换上了新式样的窗帘，这套旧窗帘在家中变得有些多余。加上窗帘的收纳占据不少空间，家人几次都想把这组窗帘扔掉，但妈妈总是认为这是好东西，不应该浪费。
我觉得妈妈有点老古板，但前一阵子，我用接近市场的价格买了一间小套房，并购置了整套家具家电。准备用租金来还贷款。因此，我以30,000元作为装修的底线。但由于家具的质量也会影响房客的素质，所以我不得不发挥自己的「DIY」能力——这时，邻居废弃不要的衣橱、书柜、椅子等都在我的整理下焕发出新的光彩。结果，30,000元勉强包括了所有电视、冰箱、沙发、油漆等配置工作。正当我暗自得意时，却发现少了幅窗帘。看着两片巨大的落地窗，我心里盘算着：窗帘加上杆子，起码又要损失三、四千元。再扣除代寻房客中介费用以及第1个月的房租，岂不是血本无归？
这时，我想起了妈妈的这组旧窗帘。刚好可以拿出来派上用场。当工人把窗帘装上去时，我还闻到窗帘用冷洗精洗过后所散发的淡淡幽香。在夕阳的照射下，我突然觉得不随意浪费任何一项资源是多么美好的一件事啊！原来妈妈烦人的节省习惯居然也能为我带来如此的方便！
我发现，很多人一个月连3,000块钱都存不下来，但却看不起身边的很多小钱。有一次，我在小区楼下捡到了两台29吋电视、一个旧衣橱、两面150公分高的长镜、一个茶几，还有几个小置物柜。起初，朋友们看到电视时，因为外表看起来就像全新的一样，直嚷着一定是坏掉的。但我的直觉告诉我，应该是良好的，因为有很多年轻的租客，不是换液晶电视，就是搬家时嫌重量太重，干脆丢弃。而衣橱可能少一片夹层就被扔掉；茶几更不用说了，可能就是嫌不够时尚。
这些家具随手那么一扔，如果再重新购买时，可能都要花好几千块。如果花点巧思，把这些旧家俱做点改装，把重新购买的钱存下来，就会为自己的将来，多添加一些「骨本」。因为谈任何「投资」之前，必定先谈「储蓄」，而且，要先有「财」，才能谈「理财」。最重要的不是「赚」多少钱，而是决定要「存」下多少钱。建议你，即使你现在只有25岁，也要会慢慢为往后的退休生活预做规划才好。
以第二层家庭平均1年存39,000元来看，相当于1个月存3,250元。两年半的时间就有10万元。10万元如果只放在口袋，不但没有增值机会，还有花光的可能。如果把10万元投资在全球股票型基金，以代表全球股市的摩根士丹利世界指数过去10年平均单年报酬率9.57%(理柏信息；台币计价至2006/4/28,过去绩效不代表未来获利之保证)来试算，投资1年，就可以额外获得9,570元的报酬。等于开始用钱来滚钱，这种存钱速度，也能缩短你成为小富婆的时间！
如果再加上「时间」与「复利」的效应，那成果就更加可观！假设你每天可以省下100元，每个月可以累积3,000元，将这笔钱用于投资，保持这种存钱习惯直到退休，持续30年，平均投资报酬率8%,退休时就多出224万元的退休金可用。
每个月存3,000元，一年有36,000元，如果放在最基本的储蓄型保单(假设有3%获利),短短10年的时间，就可以累积418,422元；20年的时间就将近百万元。如果是投资在基金或投资型保单(假设有6.5%的获利),10年期间就可以累积418,422元，20年的时间就将近百万元；而如果是投资在基金或投资型保单，假设有6.5%的获利，10年期间就有500,537元，30年就有3,203,825元；而如果投资报酬率高达15%,10年期间有783,339元，30年更高达16,772,939元，这就是「时间」与「复利」的魔力效应。
想想看，每个月只要投资3,000元，就能让辛苦赚来的钱能发挥「钱滚钱、利滚利」的极致效用，加速你的资产增值，让自己享受更大的金钱满足感，何乐而不「学」呢？
【表2】时间与报酬率的复利表
时间 报酬率 3% 6.5% 15%
5年 193,779 211,189 260,128
10年 418,422 500,537 783,339
15年 678,845 896,968 1,835,704
第17节：黄金提钱密码1(8)
20年 980,746 1,440,112 3,952,384
25年 1,330,732 2,184,268 8,209,785
30年 1,736,462 3,203,825 16,772,939
三、每天存250元，你也可以当富婆
大家都知道，比尔盖兹是全球第一富豪，他前阵子才宣布辞去微软CEO的职位，将专心负责「比尔与梅琳达盖兹基金会」的慈善工作。盖兹基金将会以帮助未开发国家的高中教育、卫生医疗、公共图书馆，及美国西北部弱势家庭为主要宗旨，比尔盖兹计划将财产460亿美元的95%捐赠给该基金会。
而被称为股神的全球第二大富豪巴菲特后来也宣布，将把自己的85%财富捐给5家慈善基金会，捐出的股份总价值约为370亿美元，其中约307亿也捐给比尔盖兹所管理的基金会。
比尔盖兹及巴菲特两个人的捐款，已经打破美国史上两大捐款额──卡内基的72亿美元(以今天的币值计算 ),以及洛克菲勒父子所捐的126亿。
不可小觑财富因子(小标)
比尔盖茨非常懂得善用每一分钱。有一天，他和朋友去希尔顿饭店，友人建议他把车停在饭店的贵宾车位，但盖茨却坚持认为停车费12美元太贵了。尽管只是小钱，但比尔盖茨仍然会将每1分钱发挥最大的效用。
以台湾第三层家庭平均年存90,000元为例，相当于每个月存7,500元才能算是目前社会中最实际的中产阶级。有人可能会觉得每个月赚的钱都不够花了，还能存7,500元呢？然而，只要将每个月的钱以「先存再花」的方式强迫自己储蓄，很多钱都会「变」出来。例如，每天少喝1瓶矿泉水、自己带水到公司喝；自己做早餐；早点出门，少搭一趟出租车；吃中饭精打细算，尽量挑选自助餐或家常菜来取代商业午餐。有人喜欢喝咖啡非Starbucks不喝，但Starbucks的咖啡基本都从百元起跳，假设每天喝100元咖啡，一个月就可以喝掉3,000元；吃1份180块钱的商业午餐，一个月就是5,400元；1天坐一次出租车，起跳价75元，一个月也要2,250元。月薪如果30,000元，光是以上三种花费，就已经是收入的三分之一了。
我认识一位电子公司老板娘，她的节省功夫可是一流。每次跟她一起出门旅游，她总不忘在后车厢自备三大壶开水，冷的、热的都有，还有各式切好的水果。原因就是她不想花钱再买便利商店的饮料，而自备的水果及饮料也比较卫生。一个毫不起眼的小习惯，却为她省下许多无谓的开销，也能让她富上加富。
1929年，美国股市大崩盘几乎使巴菲特父亲投资的公司破产。家境的艰难让巴菲特很早就对金钱极度热衷。从小就对计算复利着迷的巴菲特6岁时做了第一笔生意：用两毛五买了6罐可口可乐，再以每罐5分钱卖给同在爱荷华州欧克波奇度假的游客。之后他又将送报的工资多存了起来。1938年夏天，他在内布拉斯加州顶着酷暑步行数里到赛马场，花好几小时在覆满纸锯屑的地上寻找被人丢弃的马票票根希望找到赢钱的马票。
想当富婆吗？可以从「小」做起(注：此部分内容并非原文)。
如果你能这样想：1个月捐款700元，就可以通过世界展望会为一个小朋友提供一个月的食物。那么每天省下250元，就不是那么困难的事。每天省下250元或每天多赚250元，让每个月都能多存7,500元，相当于每年可以存到90,000元。如果将这笔钱投资在回报率为8%的工具上，10年大约可以获得130万，30年则约有1,019万。这样的复利效果是非常惊人的！
如果你能更加努力，每个月固定存下14,000元。选择回报率为6%的投资工具，短短5年时间，就可以让你拥有100万元。如果再以同样的方式继续投资，30年后就有近千万的存款了。在现在的你，25岁开始存14,000元，30岁时就能成为百万富翁，55岁时则是一位人人称羡的千万小富婆。这样的数字怎么能不令人开心呢？
四、现在就进场──前进贵妇级退休生活
记得有一次，演讲完后和几位朋友到福华饭店喝下午茶。正当大家难得忙里偷闲喝卡布其诺、吃冰淇淋时，一位女性友人突然大喊：「你们看，那几个贵妇正在织毛线衣呢？」
「你怎么知道她们是贵妇？」朋友问。
「拜托，下午4点半，不是煮饭就是接小孩的时间，她们还能穿得漂漂亮亮地来喝下午茶并织毛线衣，难道不是贵妇吗？」朋友羡慕地说。
我并不这么认为，因为真正的「贵妇」，定义不应该如此肤浅。真正的贵妇应该会有远见地规划自己的前后期生活，而不是在前半生就把一生赚来的钱都挥霍一空。年轻时住五星级饭店，晚年却没有钱住五星级养老院的女人，怎么能称作是「贵妇」呢？
我想起不少艺人红极一时、日进斗金，但晚景凄凉的人却不在少数。但有一位电视演员陶姑妈却是少数的例外。现在她独自住在淡水一处赡养院内，但身体硬朗依旧，生活无忧。当年她跟着「火牛剧团」来台工作讨生活，由于那时候的女演员不多，当台视开始制播电视剧后，她几乎日夜轧戏。但她乐在其中。等到30多岁时，她已经存到了人生的第一个100万元。然而，陶姑妈的生活相当节省，并不会像一些女艺人那样爱买名牌衣服或化妆品。
当年，陶姑妈先生去世，女儿又结婚，生活过得幸福。为了不成为女儿的拖累，她决定离开原本免费的赡养院，每月自付17,000元，搬到淡水五星级赡养院。在那里，她可以享受各种休闲设施，还有安排学习课程，专人负责照应生活起居。她的女儿也经常探视她，虽然住老人院，她却不寂寞，因为只要用心，年轻时有做理财规划，老年人一样也能够拥有愉快自在的生活。
我曾经造访过美国一些顶级养老院，发现那里的条件像度假村一般：阳光充足、空气清新、三餐伙食也是专人做的营养餐点。平日里还有网球课、高尔夫球课，不仅能上网，中午还有「TEA DANCE」时间。平常大家可以一起喝咖啡、跳舞、听音乐，或是和朋友一起去超市购物。逛完后，再请超市工读生送回到养老院。傍晚大家一起聚餐，这样的老年生活让人心动不已。
第20节：黄金提钱密码1(11)
只要你现在下定决心，永远都不会太迟。假设你现在是35岁，每月投资20,000元，投资报酬率8%,20年后就有约1,100万元左右。如果从25岁开始，每月存10,000元，投资报酬率12%,30年后就有约2,900万元。只要有投资理财计划，永远不怕当不了贵妇。
如果你对数字没有概念，可以运用72法则。只要用72除以年度获利率，就等于资金加倍所需年数。假设上述的投资报酬率为6%,想要让你现有资金加倍的年数就是：72÷6=12年，12年就可以让你现在投资的金额加倍。
幸福可不只是香水华服、名车豪宅这么简单的东西；当然，幸福也不会只是遥不可及的梦想。一个充满智慧、应对进退得宜、毫无经济压力的女人，并且还能适时帮助他人的人，才称得上是「贵妇」。宁愿当个快乐小富婆，也不要当个不幸的大富婆。好好善用一些理财观念，才能让即使因为年龄或其他因素离开职场的你，在未来安保生活无虞，并且能继续让钱为你赚钱。这才是聪明的女人。
在亚洲，特别是在中国，女性往往被期待要做到贤良淑德，其中包括节俭的美德。然而，这并不意味着我们不能成为高智商的理财高手。实际上，如果你愿意接受这样的挑战，你可以开始你的「全面节俭」计划，并逐渐积累财富。
几年前，我开始投资房地产，并且买了自己的停车位。当时，由于我的经济基础还不够稳固，我仍然是一名朝九晚五的上班族，工资固定，我的理财计划刚刚起步。尽管如此，我始终觉得长期租车位并不划算。因此，当有人以低价出售停车位时，我决定贷款购买一个。从当时的收入来看，我认为自己有足够的能力支付这笔贷款。然而，我觉得自己还没有资格享受这个车位，所以我将车位以4000元的价格租给了别人，同时又以1500元的价格租了一个附近的透天厝屋檐下的车位。
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