在理财过程中,我们不能像谈恋爱那样轻易地投入感情,而是需要理性和冷静地运用正确的理财思维和投资操作方式,才能让我们的财富增值。为了更好地进行理财,我们需要了解自己的财务状况,知道财务状况的健康度,并明确自己的理财选择依据。如果你还没有明确这些答案,那么这个周末就趁机梳理一下自己的财务状况吧。金程RFP小编将教你如何梳理财务状况。

1. 为什么要梳理财务状况?

理财需要方法论,只有构建了自己的理财框架,才能从一开始就制定一个正确的财务目标,并找到达成目标的实施步骤。构建理财方法论的第一步就是了解自己。就像大家总说高净值人群,那么你知道净值是什么意思吗?简单来说,净值=资产-负债。你了解你的净值是多少吗?举个例子:

假设你有存款50万元,决定用这50万元去买一套房子,总市值是150万元,你需要贷款100万元。那么此时你的净值就是50万元(资产),150万元(资产)和100万元(负债)。如果你的房子升值涨到了300万元,你的资产就是300万元,负债还是100万元,你的净值就变成了200万元。要准确分析自己的净值,就需要你梳理自己现阶段的经济状况,包括收入水平、支出的可控制范围,找出失误和不足。

2. 如何梳理财务状况?

梳理财务状况的方法有很多,常用的有填写家庭(个人)资产负债表或收支储蓄表。通过这两个表格来识别家庭(个人)中能用来做投资的一些资源。

1. 资产负债表

资产负债表就是看你手上有多少资产可以用,有多少负债没还。从结构上讲,资产负债表分为资产、负债、净资产三个部分。资产可以分为现金资产、金融资产和实物资产。实物资产包括了房产、汽车、黄金等,这些资产的当前价值主要按现在市场价值填写。不过建议少填写一些,因为目前市场动荡,对自己的资产估值过高可不是一件什么好事。负债部分可以分为流动性负债和长期负债,具体类别包括信用卡所欠余额、房贷、车贷等等。用资产总和减去负债总和,就计算出净资产了。

以下是一个简单的表格供你填写:

| 项目 | 金额 |

| --- | --- |

| 资产 | |

| 现金及现金等价物 | |

| 金融资产 | |

| 房地产 | |

| 汽车 | |

| 黄金及其他贵重金属 | |

| 其他 | |

| 总资产 | |

| 流动负债 | |

| 应付账款 | |

| 短期借款 | |

| 其他流动负债 | |

| 总流动负债 | |

| 长期负债 | |

| 抵押贷款 | |

| 房屋贷款 | |

| 其他长期负债 | |

| 总长期负债 | |

| 净资产(所有者权益) | |

2. 收支储蓄表

收支储蓄表能够梳理出你某段时间内的收入和支出。你可以按照年度来填写或者按照月度来填写,不过建议按照月度填写,年度复盘的时候只要汇总即可。

家庭财务规划是一个系统性的工作,需要考虑很多方面的问题。首先,我们需要梳理好资产负债表和收支储蓄表,以便更好地了解自己的财务状况。

对于收入部分,建议将自己和配偶的收入分开记录,而支出项则因为比较难分割,建议合并在一起记录。可以按餐饮、交通、人情、医疗、投资支出等等大类来整理,至于具体类目就因人而异了。

计算结余的方法是:用收入总和减去支出总和。

接下来是财务状况健康度分析。在梳理好资产负债表和收支储蓄表后,就可以很直观地看出个人的财务状况了。现在需要的是对财务做一番分析,下面几个比率就是检验财务情况健康度的一些简单指标。

1. 应急能力=现金 活期存款 货币基金等。应急资金一般是3到6个月的生活费,放在活期存款、余额宝、货币基金等中。如果你处于收入不稳定的创业阶段,预留的流动性资产足以应付一年的生活开支。如果你的应急资金过少,为了应付紧急情况,建议你增加这部分资金;如果你的应急资金过多,证明你的钱只是简单放在余额宝和银行卡中,生生被通货膨胀吞没,你需要考虑将钱投入P2P等理财产品中。

2. 储蓄能力=工资收入-支出。在所有的财务指标当中,金程RFP小编关注的就是储蓄能力,它是表明了财富积累程度。工作储蓄率一般要在30%以上,也就是你每个月的工资有30%是存起来的。一般来说,这个指标越高越好。如果你的储蓄率太低的话,只能通过开源节流解决了。

3. 增值能力=投资资产/净资产。投资资产是指P2P、股票、基金、信托、期货等等能产生投资收益的资产。这个比率的正常数值是0.5。当然对于很多年轻人来说,因为刚毕业或者创业原因,这个数值就算只有0.2也正常。投资资产与净资产比例高,则财富增值的能力比较强。

4. 偿债能力包含了清偿比率和负债比例。清偿比率=净资产/总资产;而负债比率=负债总额/总资产。可以看到负债比率和清偿比率正好相反,是一个互补的关系。如果清偿比率偏低或者负债比率偏高,就说明债务过多;反之则说明可以合理利用负债进一步优化资金的使用。

5. 财务负担比率=月负债/月税后收入。这个比率不应该高于0.4%。要注意一点:这里所说的负债是指每个月要还的钱;而刚刚所说的负债比率指的是负债总额。所以无论是还信用卡、还房贷或车贷等等这类支出都不应该超过每月税后收入的40%。

6. 财务自由度 =(净资产-意外损失金额)/每月支出额

以上就是家庭财务管理中的六个关键指标及其计算方法。通过这些指标的分析和调整,相信大家都能够更好地掌握自己的财务状况并做出相应的调整措施。

财务自由度是指用理财收益除以总支出,如果这个数值超过1,说明被动收入可以覆盖支出,实现财富自由。为了评估自己的财富健康状况,可以使用上述几个指标进行对照诊断,找出需要提升的地方。

如果储蓄能力过低,就需要学会控制消费欲望,甚至强制储蓄。此外,养成记账习惯对于梳理家庭财务报表和每月复盘财务状况也是非常必要的。从上学时开始,老师就问我们有什么梦想,长大后发现梦想往往是儿时的梦想。因此,我们需要为自己的人生规划投资理财,因为不同年龄段的人收入、家庭情况和家庭开支都不同,投资理财需求也各有差异。

以下是不同阶段的理财计划建议:

1. 单身期理财计划(2-5年)

单身期的人刚参加工作至结婚,收入较低,花销较大。此时的理财重点在于积累经验,建议将可用资金的60%购买风险较高、长期回报较好的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种;30%用于定期储蓄、债券或债券型基金等风险较低的投资工具;10%用于活期储蓄,如余额宝、理财通等工具,以备不时之需。

2. 家庭形成期理财计划(1-5年)

家庭形成期的人结婚生子,经济收入增加,生活趋于稳定。此时应重点安排家庭建设支出。建议将50%资金投入股票或成长性基金;35%用于债券、保险;15%用于活期储蓄,选择缴费较少的定期险、意外险、健康险等保险产品。

3. 子女教育期理财计划(20年左右)

子女教育期平均时长大约为20年。建议将40%资金投入股票或成长性基金,但需更多规避风险;40%用于存款;10%用于保险;10%为家庭紧急备用金。随着年龄增长,高风险、高收益投资品种逐渐减少。投资产品主要看其安全性、稳定性。

4. 家庭成熟期理财计划(15年左右)

家庭成熟期约为15年,子女工作至本人退休,人生、收入进入高峰期,适合积累并扩大投资。理财专家建议将30%资金用于高风险投资;40%用于储蓄、债券和保险;20%用于养老投资,购买养老保险,储备退休金;剩下10%作为应急备用金。到成熟期后几年,投资风险比例逐年减少,为退休做规划。

5. 退休期理财计划

退休期理财原则是身体第一、财富第二,主要以稳健、安全、保值为目的。建议将10%资金投入股票或股票类基金;50%用于定期储蓄、债券;40%用于活期储蓄;资产较多时可合法避税将资产移至下一代。

本文主要讨论了人生不同阶段的理财规划及其制定方式。从总体上看,理财规划是一个贯穿整个人生的过程,其基本思路将指导我们未来的投资决策。需要注意的是,即使是由专业的理财规划师为我们量身定制的投资计划,也会根据个人的成长阶段和市场行情的变化进行调整。因此,为了实现财务目标,我们需要为自己制定一套适合自己的理财计划。

在实际操作中,我们可以参考一些专业机构的建议和经验。例如,金程网校提供了RFP(注册财务规划师)课程,帮助学员掌握理财规划的基本知识和技能。此外,金程还成立了备考交流群,方便学员们在学习过程中互相交流心得、分享资料。通过加入这个群组,您可以获取更多关于RFP考试的信息和资讯,与其他持证人一起交流考试经验。

总之,制定合适的理财计划对于实现我们的财务目标至关重要。无论您是初学者还是资深投资者,都应该关注自己的成长阶段和市场环境,不断调整和完善自己的理财规划。同时,借鉴专业机构的建议和经验,也有助于我们更好地实现财富增值和保值的目标。