优惠产品的利率多在3%左右。哪家银行的利率最低？哪家银行的额度最高？哪家银行审批最快？临近春节，银行零售端的“价格战”如火如荼，为金融消费者提供了更多的选择空间。中新财经调查发现，为实现“开门红”的指标，银行主要通过上新产品、发优惠券、拼团等方式间接降低到手利率。
以北京某股份制商业银行为例，该行业务经理杨恩(化名)介绍，目前消费贷产品中最划算的是一个拼团活动，3人团的年化利率为3.60%,10人团的年化利率为3.25%,最多的是20人团，年利率为2.98%。杨恩表示：“想要享受最低利率首先需要授信达到20万元，以及满足一些社保等其他条件审核。当然，如果条件不足的话，也可以看情况享受较低利率。”拼团活动会发放优惠券，还款方式为1年以内先息后本，个别客户可选择等额本息。最近，该行刚刚组成了一个20人团。
杨恩还表示：“活动的目标群体主要是两类，一是银行的存量优质客户，我们一般也会主动邀请他们；再就是一些新开卡的客户，当然需要经过比较严格的资质审核。最终利率将根据个人还款能力、信用记录等由系统审批确定，我们也会被要求向消费者强调，不是每个人都可以享受最低利率。”
然而，在实际操作过程中，申请人会发现这些门槛。即将为新房装修的苏先生最近在比较各大银行的消费贷。据他了解：能做到3%以下特别低的，一是对公积金、学历、年龄等综合指标的考量比较严格，二是额度有限制，比如只能用一次券或只能贷出10万元，再多贷就只能走更高的利率。苏先生还提到：“还有些银行比较‘走量’，利率大概在3.5%左右，不是特别低，但主打券多，客户经理甚至可以给你100张优惠券，随时可借。”
据媒体报道，今年部分银行贷款额度审批上限调整到100万元至200万元左右。例如，建设银行江苏省分行便在公众号上发文介绍“建易贷”产品：年化利率3.45%(单利)起，最高可贷100万元，最长可贷60个月 。但是，需要注意的是，当前各银行推出的3%利率优惠的产品，其实已显著低于当前3.45%的1年期LPR。
目前，由于存款利率降低等因素，银行资金成本也有所下降，因此降低个人消费贷款利率具有一定基础。招联首席研究员董希淼表示，消费贷款在银行贷款总量中占比不高，对息差影响相对较小；此外，消费贷利率下调和投放速度加快通常能带来正面影响，有利于增加营收总量。
董希淼还指出，消费贷款利率的降低对银行资产质量几乎没有影响。“利率下调只是降低价格，并不代表放低风控标准。而银行的超低利率消费贷款通常针对优质客户群体，因此风险总体可控。”他表示。
然而，市场上确实存在以消费贷垫付房贷、从事高风险投资等违法违规操作的现象。对此，董希淼认为应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本。金融机构也可以适时建立灰名单、黑名单等制度。
消费者在申请消费贷款时也应注意防范风险。杨恩提醒说：“首先是千万要提防贷款相关的电信诈骗，我们银行目前只有部分小额贷款可手机线上办理，其他都需要本人到营业厅来；其次是一定要注意还款方式是等额本息还是先息后本等细节。”
相关部门和业内人士也多次提醒金融消费者，申请消费贷款时要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内，不能因追求低息而盲目跟风，从而导致过度负债。
